Waarom kun je beter geen klein bedrag lenen?

Zit je tijdelijk krap bij kas of heb je een klein bedrag nodig voor een aankoop? Het is verleidelijk om dit financiële gat te dichten met een lening.  Toch is een klein bedrag lenen lang niet altijd de beste oplossing. Het is in verhouding duur en brengt risico’s met zich mee. In deze blog gaan we in op de nadelen van een kleine lening.

• Klein bedrag lenen

Bij veel grotere geldverstrekkers kun je vanaf € 5.000 lenen. Wil je minder lenen, dan is dit op andere manieren mogelijk. Denk aan betalen per creditcard of rood staan op je betaalrekening.

• Betalen per creditcard

Betaal je met een creditcard, dan schiet de bank jou het aankoopbedrag voor. Deze manier van betalen kan voor zowel kleine als grote bedragen. Wil je meer dan een paar duizend euro kunnen betalen met je creditcard? De bank kan je vragen om te bewijzen dat je voldoende financiële middelen hebt om de openstaande schulden terug te betalen.

Op het eind van de maand worden alle creditcard betalingen afgeschreven van de betaalrekening die aan de kaart gekoppeld is. Staat er niet genoeg op de rekening en betaal je later terug, dan is er sprake van een lening en betaal je een relatief hoge rente. Ook het gespreid terugbetalen van je openstaande creditcard schuld wordt gezien als een lening. Houd in dat geval rekening met een BKR-registratie. Voor het aanbieden van een creditcard rekenen banken een vergoeding, die varieert per aanbieder.

• Rood staan

Geen saldo meer op je betaalrekening maar toch geld uitgeven? Dat kan bij veel banken met rood staan. In je persoonlijke account van de bank wordt aangegeven of en hoeveel je rood mag staan. Wil je deze limiet verhogen, dan kun je specifieke afspraken maken. Wel zal de bank hierbij kijken naar je financiële situatie.

Rood staan is vaak een dure optie voor het lenen van een klein bedrag. De rente die je betaalt over het negatief saldo op je rekening loopt op tot 14,90 procent bij banken als ING en Rabobank. Ter vergelijk, lenen met een persoonlijke lening kan al tegen een rente vanaf 6,6 procent. Naast de hoge rente kunnen banken aanvullende eisen stellen voordat rood staan mogelijk is. Een voorbeeld is ING, dat als voorwaarde stelt dat de laatste 3 maanden minstens €250 per maand aan inkomen is bijgeschreven.

Flitskrediet of minilening

Even snel via internet of zelfs per SMS een klein bedrag lenen kan met een flitskrediet, ook wel minilening genoemd. Het terugbetalen van deze leningen moet vaak in een korte tijd. Soms heb je niet eens een paar weken voor het aflossen van het hele bedrag. Deze leningen moeten sinds enige tijd aan dezelfde voorwaarden voldoen als andere vormen van krediet. Verschillende aanbieders hebben daar iets op gevonden en zijn nu actief vanuit het buitenland. Zo kunnen ze alsnog extra kosten in rekening brengen voor zaken als het snel overboeken van geld of een garantiestelling waar je in de praktijk weinig aan hebt.

Het lenen van een klein bedrag met een flitskrediet is geen aanrader. De rente is vaak buitensporig hoog, nog los van eventuele bijkomende kosten. Los je de lening niet op tijd af? De kans op een forse boete is groot. Zelfs na één dag te laat betalen moet je hier al rekening mee houden.

Kopen op afbetaling

Bij veel winkels en webshops  koop je een product en kun je het aankoopbedrag in delen voldoen. Ook een vorm van lenen. Voorbeelden van koop of afbetaling is het kopen van een nieuw bankstel, waar je vervolgens maandelijks een bedrag voor overmaakt. Een ander voorbeeld is een telefoonabonnement, met daarbij een telefoon waarvoor de kosten zijn verwerkt in het je maandelijkse abonnementskosten. Let er wel op dat je rente betaalt bij koop of afbetaling, zelfs als het om een klein bedrag gaat. Lijkt de rente wel mee te vallen? Check goed of je niet indirect te veel betaalt voor het product of de dienst zelf.

Waarom is de rente hoger bij een lage lening?

Op welke manier je ook een klein bedrag leent, het is in verhouding altijd duurder dan een groter bedrag lenen. Dit komt onder andere door het verschil in looptijd en totale rente-inkomsten die de lening oplevert voor de geldverstrekker. Stel je leent €20.000 en lost het bedrag in 5 jaar af. De geldverstrekker ontvangt in die 10 jaar rente over openstaande leenbedragen.

Heel anders dan wanneer je €750 leent en dit binnen enkele weken al afgelost moet hebben. Over het toch al kleine bedrag moet de geldverstrekker in die korte tijd winst zien te maken. Logisch dat de rente een stuk hoger is in die situatie.

Wat kost het om 5.000 euro te lenen?

Tijd om met een voorbeeld te laten zien dat lenen in verhouding voordeliger wordt naarmate het leenbedrag groter is. Als eerste gaan we uit van €5.000 lenen, die je in 60 maanden aflost. Deze lening kun je bij de voordeligste geldverstrekker afsluiten vanaf 9.6 procent. Dit houdt in dat je €105,25 per maand aflost. De totale rentekosten voor de lening over de hele looptijd bedragen €1.315,23.

Nu kijken we naar een lening met dezelfde looptijd maar een leenbedrag van €15.000. Met dit leenbedrag is een rente mogelijk vanaf 6.6 procent. De maandelijkse aflossing komt uit op €294,20 en de totale rentekosten voor de lening bedragen €2.651,72.

Per saldo liggen de totale rentelasten hoger bij de hogere lening. Dat heeft puur te maken met het feit dat de rente wordt berekend over een hoger leenbedrag. Als we de kosten per geleende €1.000 vergelijken, valt de vergelijking sterk in het voordeel uit van de hogere lening. Bij de lening van €5.000 betaal je per duizend euro namelijk €263 aan kosten, terwijl dit bij de hogere lening €177 is.

Geld opzij zetten

Bedenk voordat je geld leent of je spaargeld kunt inzetten in plaats van geld lenen. Het Nibud adviseert om minimaal 10 procent van je maandelijkse inkomsten opzij te zetten. Op die manier is de kans kleiner dat je in een bepaalde maand opeens een klein bedrag moet lenen, bijvoorbeeld omdat de auto stuk gaat of je andere noodzakelijke uitgaven moet maken. Kleine bedragen betalen met spaargeld is bijna altijd goedkoper dan lenen, zelf nu de spaarrente is gestegen.

Via Becam kun je geld lenen vanaf €10.000. We tonen daarbij overzichtelijk wat de kosten voor de lening zijn en welk bedrag je maandelijks aflost. Heb je een kleiner bedrag nodig? Bedenk goed of lenen echt nodig is en wees je bewust van de nadelen.

Jeroen Uppelschoten

Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Becam.nl. Hij is materie deskundige en houdt zich graag bezig met het optimaliseren van de processen om klanten zelfstandig te laten lenen. Daarnaast stuurt Jeroen het team aan van financieel experts om zo alle klanten snel aan een voordelige offerte te helpen. En dat alles volledig online.

“Wij streven naar een leenmarkt waarbij alle consumenten zelfstandig keuzes kunnen maken met betrekking tot het lenen van geld. Door onze volledige online processen en beveiligde mijn-omgeving kunnen klanten lenen tegen de laagste rentetarieven in de markt”

“Een beter aanbod dan je huisbank? Dat is mijn uitdaging en die ga ik graag aan”

Werkt in de financiële dienstverlening sinds	2000
Functie	Directeur en expert lenen
Opleidingen	HBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken.
Specialisatie	Geld lenen en hypotheken

Hobby’s

Koken en Wielrennen

Email adres: jeroen@becam.nl