Welke financiële buffer heb ik nodig?

Gaat je auto kapot of kun je een grotere reparatie aan je woning echt niet langer uitstellen? Hopelijk heb je voldoende spaargeld achter de hand voor onverwachte, grotere uitgaven. Hoe bouw je een financiële buffer op en welk bedrag is in jouw situatie voldoende? 

Waar gebruik je een financiële buffer voor?

Een financiële buffer is niet bedoeld voor het betalen van je dagelijkse boodschappen in een dure maand. Het doel van een buffer is het opvangen van hogere kosten, zonder dat je in de problemen komt of noodgedwongen geld moet lenen. Je kunt hierbij denken aan:

• Het vervangen van je inboedel
• Onderhoud aan je woning en tuin
• Reparaties of vervangen aan je auto
• Andere onverwachte rekeningen

10 procent van je inkomen opbouwen

Een financiële buffer heb je niet opeens op je bankrekening staan. De uitdaging is het opbouwen van een passende buffer, om deze vervolgens op peil te houden. Het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) geeft als algemeen advies om 10 procent van je maandelijkse netto inkomen opzij te zetten. Ofwel, voor iedere € 1.000 aan inkomen houd je idealiter € 100 aan als buffer. Op deze manier bouw je een buffer op die toekomstbestendig is, ook nadat je te maken hebt gehad met onverwachte kosten.

Nodige buffer verschilt per situatie

De 10 procent van het Nibud is een richtlijn. Voor het ene huishouden kan dit ruim voldoende zijn, terwijl het in een andere situatie krap is. Stel je moet bijvoorbeeld de inboedel vervangen door een onverwachte verhuizing of scheiding.  Een globale richtlijn is rond de € 9.000 voor een alleenstaande en ca. € 12.000 voor een gezin met twee kinderen. Bedragen die je niet snel bij elkaar spaart. Bovendien zijn ook dit gemiddelden. Ben jij goed in het bij elkaar zoeken van tweedehands meubelen voor een leuk prijsje? Mogelijk kun jij met een kleinere buffer ook prima uit de voeten.

Andere factoren die meewegen zijn je gezinssituatie, het hebben van een koop- of huurwoning en het verloop van je inkomen. Deze zaken hebben vooral invloed op het bedrag dat je nu en in de toekomst opzij kan zetten zonder dat je jouw uitgavenpatroon aan hoeft te passen. Het hebben van een koopwoning en auto zijn twee eigendommen waar je vroeg of laat te maken krijgt met specifieke onderhoudskosten die je mogelijk niet had voorzien.

Financiële buffer berekenen

Het Nibud heeft een handige rekentool waarmee je kunt berekenen welke financiële buffer in jouw situatie aan te raden is. Hierbij wordt rekening gehouden met zowel jouw inkomen als de zaken die we in de blog noemen. De uitkomst van de rekentool geeft een richting. Bedenk zelf goed of er bij jou redenen zijn om een hogere buffer aan te houden of genoegen te nemen met minder.

Tips opbouwen buffer

Het opbouwen van een buffer gaat euro voor euro. Met de volgende tips hopen we het opzij zetten van spaargeld makkelijker voor je te maken:

1. Spaar voor specifiek onderhoud
   Sommige uitgaven kun je van ver aan zien komen. Is het al 5 jaar geleden dat de buitenkant van je eigen woning geschilderd is? Voor de staat van je woning is het goed om rekening te houden met een nieuwe schilderbeurt. Eigenlijk geldt hetzelfde als je een auto of ander onderhoudsgevoelige aankoop hebt gedaan. Wanneer je te maken krijgt met kosten weet je vaak niet, maar dat het gaat gebeuren is wel zeker. Maak een inschatting voor meerdere jaren en pas hier eventueel je buffer op aan.
2. Spaar automatisch
   Het opbouwen van een buffer staat of valt bij discipline. Het kan helpen om maandelijks een vast bedrag op een rekening te storten die alleen voor de buffer bedoeld is. Zo blijft het goed gescheiden en kun je goed bijhouden hoe het ervoor staat. Vervolgens is het de kunst om de buffer niet alsnog aan te spreken voor meer dagelijkse uitgaven.
3. Zet extra inkomsten opzij
   Heb je een dertiende maand, hoger dan verwachte inkomsten door overwerk of gebruik je vakantiegeld niet om ermee op reis te gaan? Overweeg deze meevallers deels of helemaal opzij te zetten. Hetzelfde geldt voor een teruggaaf van te veel betaalde energiekosten of een belastingvoordeel.
4. Neem je uitgaven onder de loep
   Het opzij zetten van inkomen is soms lastig, zeker als de levensstijl ervoor aangepast moet worden. Toch kan dit wel de oplossing zijn. Ga je veel uit eten en komt je kledingkast steeds voller te hangen? Kijk of het het tandje minder kan.

Zorg dat je een buffer opbouwt die past bij jouw situatie. De wetenschap dat je het nodige achter de hand hebt voor financiële tegenvallers is goed voor je nachtrust.

Jeroen Uppelschoten

Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Becam.nl. Hij is materie deskundige en houdt zich graag bezig met het optimaliseren van de processen om klanten zelfstandig te laten lenen. Daarnaast stuurt Jeroen het team aan van financieel experts om zo alle klanten snel aan een voordelige offerte te helpen. En dat alles volledig online.

“Wij streven naar een leenmarkt waarbij alle consumenten zelfstandig keuzes kunnen maken met betrekking tot het lenen van geld. Door onze volledige online processen en beveiligde mijn-omgeving kunnen klanten lenen tegen de laagste rentetarieven in de markt”

“Een beter aanbod dan je huisbank? Dat is mijn uitdaging en die ga ik graag aan”

Werkt in de financiële dienstverlening sinds	2000
Functie	Directeur en expert lenen
Opleidingen	HBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken.
Specialisatie	Geld lenen en hypotheken

Hobby’s

Koken en Wielrennen

Email adres: jeroen@becam.nl